重大調整!你買的保險可能不夠賠!

2021-12-13 22:40:52

近日,最高人民法院發布關于修改《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的決定(征求意見稿),并向社會公開征求意見。

征求意見稿的核心內容是,進一步落實“改革人身損害賠償制度,統一城鄉居民賠償標準”的中央決策部署,修改關于殘疾賠償金、死亡賠償金以及被扶養人生活費賠償標準城鄉區分的規定。

業內人士表示,這意味著,農村居民人身損害的賠償標準將按照城鎮居民標準計算,涉及人身損害賠償的險種可能不夠賠了!以車險為例,今后如果遇到交通意外造成的人傷事故,車主可能會面臨車險不夠賠而自掏腰包的情況。

賠償標準統一

實際影響有多大?

對比征求意見稿與現行解釋后發現,此次修改主要是在2019年最高人民法院下發《關于授權開展人身損害賠償標準城鄉統一試點的通知》的基礎上,進一步完善該司法解釋。具體變化,請看下圖:

那么,這一修改,實際將產生多大的影響?

以2020年初開始試點人身損害賠償標準城鄉統一的上海為例,試點之后,殘疾賠償金、死亡賠償金按照政府統計部門公布的上一年度上海市居民人均可支配收入計算。被扶養人生活費按照政府統計部門公布的上一年度上海市居民人均消費支出計算,并計入殘疾賠償金和死亡賠償金。

根據上海市統計局發布的數據,2020年,據抽樣調查,全年上海市居民人均可支配收入72232元,城鎮常住居民人均可支配收入76437元,農村常住居民人均可支配收入34911元;全年上海市居民人均消費支出42536元,城鎮常住居民人均消費支出44839元,農村常住居民人均消費支出22095元。

根據測算,上海試點之后,2021年,上海市城鎮和農村居民殘疾賠償金、死亡賠償金的最高賠償標準均為144.464萬元。而按照過去未統一前的標準計算,上海農村常住居民殘疾賠償金、死亡賠償金的最高賠償標準為69.822萬元。計算標準變化前后,農村常住居民的最高賠償標準相差一倍之多。

車險受影響最大

受影響最大的將是數億車主!

記者從保險公司了解到,涉及賠付第三者遭受人身傷亡或財產直接損失的險種,主要是車險中的交強險和第三者商業責任保險(下稱“商業三責險”),其中商業三責險占了賠付大頭。

從目前來看,全國范圍內車主投保商業三責險的保額普遍低于100萬元。不足100萬元的商業三責險保額,意味著如果遇到交通意外造成的人傷事故,車主可能會面臨車險不夠賠而自掏腰包的情況。

以上海為例,滬上一家財險公司人傷管理室負責人告訴記者,按照2020年居民人均可支配收入來計算,144.464萬元僅是預估的保守數字?!叭绻煌ㄊ鹿试斐杀蛔舱咭患墏麣?,算上營養費、護理費、精神撫慰金、被撞者子女及父母等撫養費生活費等賠償項目,我們公司遇到過的最大一筆商業三責險賠案接近300萬元?!?/p>

不僅僅是上海車主,一旦征求意見稿正式實施,全國車主都可能面臨車險不夠賠而自掏腰包的情況。

保險公司車險部相關人士提醒,無論是哪個地區的車主,在購買車險時,一定要根據所在城市區域的路況及經濟水平、車主的出險頻率等上足車險保額,尤其是應盡量投保較高保額的商業三責險,及時把損失轉嫁給保險公司。

記者在采訪中了解到,目前財險公司提供的車險商業三者險保額分為多檔,其中保額高于100萬元以上的檔級主要有150萬元、200萬元甚至更高。而車險商業三者險的保額從100萬元提高至200萬元,保費僅增加幾百元。

“保額200萬元以下的車險保單,通常財險公司都會核保通過。個別200萬元保額以上的車險保單,財險公司一般會根據車型、歷史出險頻率等情況,向總公司提出申請報備?!鄙鲜鲐旊U公司人傷管理室負責人說。

這些險種也受影響

不僅僅是車險中的商業三責險,還有一些險種也會受到賠償標準修改的影響。

上海市建緯律師事務所高級顧問王民博士認為,此次標準的統一,主要受影響的是車險與責任險,包括汽車商業三責險、客運承運人責任險、雇主責任險、公眾責任險、產品責任險等承保人身傷害賠償的險種。

責任險,是指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種,保險責任一般包括兩項內容:一是被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任;二是因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。

簡單來說,標準如果統一,責任險的投保人一旦造成人身損害事故,將面臨更高金額的賠付。

保費和保額或將調整

城鄉賠償標準的統一,不僅僅會對投保人和被保險人產生影響,對于承保人(保險公司)來說,面臨的賠付額和法律責任都將上升,因此也需要在承保端、理賠端做出相應調整。

王民分析,保險公司面臨的挑戰主要來自定價方面,即隨著法定賠償金額的上升,費率和保額也將做出相應調整;相關保單條款中的措辭也要進行相應修改。

王民說,根據征求意見稿,人身損害賠償金標準將以受訴法院所在地的上一年度城鎮居民人均可支配收入為基準計算。也就是說,城鄉居民賠償標準的統一,是實現了同一地區的標準統一,并非全國統一,這一點與工傷保險中一次性工亡補助金的計算方式不同。

因此,保險公司在調整保費、保額等指標時,也應因地施策。

(文章來源:上海證券報)

關閉
新聞速遞
免费看三级片